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买了好几份意外保险,保险公司会不会都赔

2018-08-01
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【导读】 意外险,虽然是非常简单的保险,但麻雀虽小五脏俱全,在一份百十元的普通综合意外险身上你能找到两类保险的身影:一类是费用报销型保险,一类是定额给付型保险。

意外险,虽然是非常简单的保险,但麻雀虽小五脏俱全,在一份百十元的普通综合意外险身上你能找到两类保险的身影:一类是费用报销型保险,一类是定额给付型保险。下面为大家推荐《买了好几份意外保险,保险公司会不会都赔》,欢迎阅读。

买了好几份意外保险,保险公司会不会都赔

“假如一个人同时在3家保险公司买了意外险,出事了可以获得3份赔偿吗?”很多人对保险的误解很深啊。结合一些保险“行规”,与大家来仔细说一说。

保险和保险还真的不一样

意外险,虽然是非常简单的保险,但麻雀虽小五脏俱全,在一份百十元的普通综合意外险身上你能找到两类保险的身影:一类是费用报销型保险,一类是定额给付型保险。

1、先说说费用报销型保险。

费用报销型保险带有损失补偿性质,可以理解为“凭票实报实销”,报销金额再高也不能超过实际花销。体现的是保险的“不可额外获利原则”,防止被保险人由于保险事故的发生而额外获利,这会大大降低道德风险。一样的道理,大家在公司报销餐票、车票时,不会你提供100元的发票公司给你报销200元。

2、而定额给付型保险,顾名思义,跟费用报销型保险的最大区别是,保险赔多少不跟实际损失挂钩,也不管是否从其他渠道获得了保险赔偿。除非有特殊情况存在,只要合同中约定的条件成立,不论存在几份合同,每份合同的保险公司都要按照合同中的约定,承担起各自的赔偿责任。

买了好几份意外保险,保险公司会不会都赔

买了好几份保险,能不能每个都赔?

老王买了三份意外险:

● A保险的意外伤残保额20万,意外医疗保额2万(免赔额100,只能报社保范围内的部分,报90%);

● B保险的意外伤残保额10万,意外医疗保额1万(免赔额为0,只能报社保范围内的部分,报100%);

● C保险的意外伤残保额10万,意外医疗保额1万(免赔额为0,保险不限制社保范围,报100%)。

如果老王发生了意外事故,导致骨折,住院花费3万元,其中社保报销8000元,剩余部分自理。费用自理的部分包括4000元社保范围内的,还有18000元自费项目。

出院后,老王找保险公司报销,大家觉得保险公司能报多少呢?

1、 意外险中的意外医疗保障,属于费用报销型保险。不同的产品,可能意外医疗保额不同,有的是1万保额,有的是2万;保障的范围也不同,比如有的只限社保内费用,有的可以保障自费部分;有的保险没有免赔额,有的保险有理赔“门槛”。但不管具体规定如何,理赔的总额都不能超过实际花费。

同时需要注意的是,如果被保险人从其他渠道获得了补偿(比如医保报销,比如补充医疗,或者其他保险公司的赔款),那么理赔时这些都要被扣除。如果不扣除会怎样?那医院里一定会住满靠看病赚钱的人。

因此,即便老王买的3份意外险的意外医疗总保额是4万(2万+1万+1万),但老王获得的赔偿总额不能超过实际花费,即22000元。

2、但意外医疗险的报销也有门道。老王获赔的金额,和理赔顺序也有直接关系。

●如果老王先去理赔条件最宽松的C保险公司理赔,C公司可以赔偿1万元,如果C是按照4000元社保范围内+6000元自费这样的比例来报销的,那么剩下的部分老王拿去A或者B公司理赔,都会因为属于社保范围外的费用而无法报销。此时,老王获得最大的理赔金额只能是1万元。

●如果老王先去A保险公司理赔,A保险公司报销社保范围内的4000元部分,扣除100元免赔额,以及10%免赔后,老王能从A保险公司拿到3510元赔款。老王再去B保险公司理赔,B公司可以报销社保部分A公司免赔的490元。老王再去C保险公司理赔,C公司可以报销社保范围外的18000元中的1万元。三家公司理赔共计14000元。

●如果老王去B保险公司理赔,B保险公司报销社保范围内的4000元部分。老王没有再去B保险公司理赔的必要了,直接再去C保险公司理赔,C公司可以报销社保范围外的18000元中的1万元。两家公司理赔共计14000元。

大家可以看出,三种情况下,老王的获赔金额、花费的精力还是有差别的。

相比之下,意外伤残的理赔就简单多了。一旦老王不幸意外身故,那么保险公司的赔偿是三家叠加的,A公司20万,B公司10万,C公司10万,共计40万,三家保险公司不会也不敢因为别家赔了而拒赔。

有人买了巨额意外险,为啥保险公司要拒赔?

最近几年网上流传的几个拒赔案例,共性都是高保额(集中在某一时期巨额投保),容易被行业标注为高风险理赔案件进行排查,而且保险公司找到了意外事故的可疑点。至于真相到底如何,还是要看最后的司法机关的判定。

普通人买保险,有两个点很重要:

一个是自己的身价一定要配得起保额。虽说生命无价,但是现实就是如此。一个年入百万的金领给自己买1000万保额意外险和一个普通农民买1000万保额意外险,谁的购买动机更值得怀疑?

另一点就是买保险时,要看清公司的条款,比如有些保险如果问“您是否已有或者正在申请我公司或其他公司的保险”,“您在各家公司的累积风险保额”等问询条款,如果投保时的累积风险保额超限,建议就不要买这个产品了,否则保险公司可以据此拒赔。

意外险什么情况下不会赔偿?

⏩不在意外伤害保险范围内的“意外”过劳猝死:过劳猝死可以说是因长期的疲劳而造成的,对当事人来讲,让自己的身体超负荷运转,任由耗竭而导致死亡,对于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成,所以意外险不会进行赔偿。

⏩摔倒死亡:如果事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病,而滑倒只是诱因,并不构成决定性作用。出现多个原因导致死亡时,往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

⏩手术意外:进行手术是由于疾病,如果在手术过程中出现状况导致意外死亡,不属于意外伤害。

⏩个体食物中毒案例:一般情况下,若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者,可视为意外事故,而单独个人的食物中毒则会被视为个案,意外险不会理赔。

⏩高原反应:由于高原反应导致的医治无效不幸辞世。保险公司拒绝赔付。

⏩探险身亡:许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。所以需要消费者详询保险公司是否有专门的针对探险特殊保障的意外险。另外中暑、妊娠意外保险公司也可能会拒绝赔偿。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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